Haitallinen valinta vs. moraalinen vaara
Moraalivaara ja haitallinen valinta ovat molemmat käsitteitä, joita käytetään laajalti vakuutusalalla. Molemmat käsitteet selittävät tilanteen, jossa vakuutusyhtiö on epäedullisessa asemassa, koska niillä ei ole täydellistä tietoa todellisesta tappiosta tai koska heillä on suurempi vastuu riskistä, johon vakuutetaan. Nämä kaksi käsitettä ovat melko erillisiä toisistaan, vaikka niitä tulkitaankin väärin. Seuraava artikkeli pyrkii antamaan selkeän yleiskuvan siitä, mitä kukin käsite on, sekä selityksen siitä, kuinka ne eroavat toisistaan.
Mikä on haitallinen valinta?
Haitallinen valinta on tilanne, jossa esiintyy "tietojen epäsymmetriaa", jossa kaupan yhdellä osapuolella on ajantasaisempia ja tarkempia tietoja kuin toisella osapuolella. Tämä voi saada osapuolen, jolla on enemmän tietoa, hyötyvän puolueen kustannuksella, jolla on vähemmän tietoa. Tämä on yleisintä vakuutustoimissa. Esimerkiksi väestössä on kaksi henkilöä, jotka tupakoivat ja jotka pidättyvät tupakoinnista. Tunnettu tosiasia on, että tupakoimattomilla on pidempi terveellinen elämä kuin tupakoitsijoilla, mutta henkivakuutuksia myyvä vakuutusyhtiö ei ehkä tiedä kenen väestöstä tupakoi ja kuka ei. Tämä tarkoittaisi, että vakuutusyhtiö veloittaa saman vakuutusmaksun molemmilta osapuolilta; Ostetulla vakuutuksella on kuitenkin enemmän arvoa tupakoitsijalle kuin tupakoimattomalle, koska heillä on enemmän voittoa.
Mikä on moraalinen vaara?
Moraalivaara on tilanne, jossa toinen osapuoli hyötyy toisesta osapuolesta joko jättämällä toimittamatta täydelliset tiedot osapuolten tekemästä sopimuksesta tai vakuutusskenaariossa tämä olisi silloin, kun vakuutettu ottaa enemmän riskejä kuin yleensä, koska he tiedä, että vakuutusyhtiö maksaa voiton, jos menetetään. Moraalisen vaaran syitä ovat tietojen epäsymmetria ja tieto siitä, että muu osapuoli kuin itse vastaa vahingoista. Esimerkiksi henkivakuutuksen ostanut henkilö voi olla halukas osallistumaan riskialttiisiin urheilulajeihin tietäen, että vakuutus korvaa vahingot, jos vakuutetulle tapahtuu jotain.
Haitallinen valinta vs. moraalinen vaara
Haitallinen valinta ja moraalinen vaara johtavat aina siihen, että yksi osapuoli hyötyy toisesta pääasiassa siksi, että heillä on enemmän tietoa tai heillä on alhaisempi vastuu, joka tekee mahdolliseksi toimia huolimattomasti. Ero näiden kahden välillä on se, että kielteinen valinta on silloin, kun palvelua tarjoava osapuoli (kuten vakuutusyhtiö) ei ole tietoinen riskin koko pituudesta, koska kaikkia tietoja ei jaeta sopimuksen tekemisessä, ja moraalinen vaara syntyy, kun vakuutettu tietää, että vakuutusyhtiöllä on täysi vahinkoriski ja se korvaa vahingon vakuutetulle.
Yhteenveto:
Ero haitallisen valinnan ja moraalisen vaaran välillä
• Haitallinen valinta ja moraalinen vaara johtavat aina siihen, että toinen osapuoli hyötyy toisesta pääasiassa siksi, että heillä on enemmän tietoa tai heillä on alhaisempi vastuu, joka tekee mahdolliseksi toimia huolimattomasti.
• Haitallinen valinta on tilanne, jossa esiintyy”tietojen epäsymmetriaa”, jossa kaupan yhdellä osapuolella on ajantasaisempia ja tarkempia tietoja kuin toisella osapuolella.
• Moraalivaara syntyy, kun vakuutettu tietää, että vakuutusyhtiöllä on koko menetysriski, ja korvaa sen vakuutetulle, jos he kärsivät vahinkoa.
