Kahden viikon välein ja kuukausittaiset lainojen takaisinmaksut
Kahden viikon välein ja kuukausittain maksettavat lainat takaisinmaksut ovat kaikilta osin samat lukuun ottamatta takaisinmaksuaikataulua, joka johtaa vähentyneeseen korkomaksuun ja siten lyhentää laina-aikaa. Kun lainat rahaa pankista tai muusta rahoituslaitoksesta, yleisin takaisinmaksutapa on yhtä suuret kuukausimaksut. Pankit käyttävät erityyppisiä korkoja riippuen lainan tarkoituksesta, lainaamastasi summasta, laina-ajalta ja siihen liittyvästä riskistä. Oletetaan esimerkiksi, että jos lainaat asuntolainaa pankista, lainasi lainasi luonnollisesti muutama sata tuhatta dollaria vähintään 15 vuoden ajaksi. Sitten pankit soveltavat alennettavaa korkoa lainaasi. Alennettavan koron tapauksessa korko lasketaan saldolta, jonka olet pankille takaisinmaksun yhteydessä. Joten jos lyhennät takaisinmaksuaikataulua, maksamasi korko pienenee ja samalla lainan takaisinmaksun nopeudella voit maksaa lainan suunniteltua nopeammin tai muulla tavalla vähentää erän määrää. Oppikaa tämä yksityiskohtaisesti alla.
Kuukausittainen lainan takaisinmaksu
Selitystä varten sanomme, että olet ottanut pankista 400 000 dollarin asuntolainan alennettavalla 5 prosentin korolla vuodessa 30 vuoden ajan. Nyt kuukausittaisen lainan takaisinmaksujärjestelmän mukaan sinun on maksettava takaisin pankille yhtä suurina kuukausimaksuina. Pankeilla on kaaviot tai online-työkalut kuukausimaksujen laskemiseksi. Tässä esimerkissä ottamallemme asuntolainalle kiinteät kuukausimaksut ovat noin 2148 dollaria
Vähennettävällä korolla kyseisen kuukauden korko lisätään erääntyneeseen saldoon ja sitten kiinteä kuukausimaksu vähennetään. Saldo otetaan seuraavaa korkolaskentaa varten. Kun saldo pienenee, myös lisätty korko pienenee ja velka selvitetään nopeammin.
Korko = 5% tai 0,05 pa, joten kuukausikorko on 0,05 / 12
Ensimmäisen kuukauden lopussa
Erääntynyt saldo = (pääoma) 400 000 + (korko) 400 000 (0,05 / 12) = 401667
Pankille maksettava määrä ensimmäisen kuukauden jälkeen = 401667 - 2148 = 399519
Toisen kuukauden lopussa
Erääntynyt saldo = 399519+ 399519 (0,05 / 12) = 401184
Pankille erääntyvä summa toisen kuukauden jälkeen = 401, 184 - 2148 = 399037
Kolmannen kuukauden lopussa
Erääntynyt saldo = 399037+ 399037 (0,05 / 12) = 400700
Pankille velkaa kolmannen kuukauden jälkeen = 400700–2 148 = 398 552
Joten jos näet täällä maksamasi korot vähenevät jatkuvasti. Kiinteästä kuukausimaksustasi maksat koron pääoman jaksolta ja osittaisesta maksusta. Kun korko pienenee, velkasi selvitetään nopeammin.
Kahden viikon lainan takaisinmaksu
Lainan takaisinmaksuaika lyhenee entisestään, jos takaisinmaksu voidaan suorittaa hyvin säännöllisesti, esimerkiksi kahden viikon välein tai viikoittain. Kahden viikon välein suoritettava maksu maksaa puolet kuukausittaisesta takaisinmaksusta joka toinen viikko (joka 2. viikko).
Maksamalla tällä tiheydellä säästät huomattavasti korkoja. Selitämme tämän ottamalla saman esimerkin yllä.
Mainitun lainan takaisinmaksu kahden viikon välein on noin 1074 dollaria
Korko = 5% tai 0,05 pa, kahden viikon korko on 0,05 / 26 (52 viikkoa vuodessa, joten 26 viikkoa)
Ensimmäisen kahden viikon lopussa
Erääntynyt saldo = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Kahden viikon kuluttua pankille maksettava määrä = 400 769–1074 = 399 695
Ensimmäisen kuukauden lopussa (toinen viikko)
Erääntynyt saldo = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463
Pankille maksettava summa ensimmäisen kuukauden jälkeen = 400464 - 1074 = 399390
Kolmannen kuukauden lopussa pankkisi velkaa pääoma laskee 398162 dollariin.
Kuukausimaksuissa kolmen kuukauden jälkeen velka on 399 552 dollaria. Vaikka aluksi et näe paljon eroa kahden viikon ja kuukausittaisen takaisinmaksun välillä ajan myötä, huomaat, että maksamasi korko pienenee nopeasti ja kuukausimaksuasi käytetään korottamaan pääoman korotettua osaa. Tällöin velkasi vähenee nopeammin kuin kuukausimaksun yhteydessä. Tämä lyhentää laina-aikaasi huomattavasti. Tässä esimerkissä olemme ottaneet, että laina-aika lyhenee 4 vuodella ja yhdeksällä kuukaudella.
Kahden viikon ja kuukausittaisen lainan takaisinmaksun ero
Lainan takaisinmaksut lasketaan yleensä kuukausittain. Voit kuitenkin maksaa takaisin viikoittain, joka toinen viikko tai kuukausittain. Maksaa joka toinen viikko on yksinkertaisesti vastaava puolet kuukausimaksustasi joka toinen viikko.
Maksamalla kahden viikon välein voit purkaa yhden ylimääräisen kuukausittaisen takaisinmaksun vuodessa.
Selittääkseen sitä tarkemmin, kuukausimaksuissa, olisit vuoden kuluttua maksanut 2148 dollaria x 12 = 25776 dollaria. Kahden viikon välein suoritettavissa maksuissa maksat 1074 dollaria x 26 = 27924 dollaria.
Tämä vastaa yhtä ylimääräistä kuukausimaksua. Tämä summa korvaa pääoman. Vähentämällä pääomaa, jolta tulevat korot lasketaan, säästät korkomaksuissa. Koska korkoa alennetaan nyt, suurempi osa kuukausimaksusta menee kuittaamaan pääomaa. Seurauksena on, että voit maksaa lainasi odotettua aikaisemmin.
Tässä esitetyssä esimerkissä kuukausittaisten lainojen takaisinmaksujen aikana laina-aika on 30 vuotta, kun taas jos valitset kahden viikon palautukset, laina-aika lyhenee 25 vuoteen ja kolmeen kuukauteen.
2. Kahden viikon välein maksettava korko on pienempi kuin kuukausittain maksettava korko.
3. Lainan takaisinmaksuun viikoittain suoritettavien takaisinmaksujen aika on lyhyempi kuin tavallinen laina-aika kuukausimaksuissa.
